Como sair dívidas em 2023
Os americanos estão carregando muitas dívidas. De acordo com o Centro de Dados Microeconômicos do Federal Reserve Bank de Nova York, a dívida total das famílias aumentou US$ 394 bilhões no quarto trimestre de 2022, fazendo com que todos devam um total de US$ 16,90 trilhões. Os saldos de cartão de crédito da América estão atualmente em US$ 986 bilhões.
O que é muita dívida no nível individual? Tente nunca deixar sua relação dívida/receita atingir 30%, sugere Peter Casciotta, proprietário da Asset Management & Advisory Services do Condado de Lee em Cape Coral, Flórida. Em outras palavras, se você está ganhando $ 100.000 por ano, não deseja mais do que $ 30.000 para a dívida (que inclui dívidas "boas", como uma hipoteca, e dívidas "ruins", como dívidas de cartão de crédito que você carrega mês a mês).
Não entre em pânico se sua relação dívida/receita for superior a 30%. Alguns especialistas sugerem que 35% está OK. Mas todos geralmente concordam que, se 50% ou mais de sua renda for para dívidas, você precisa agir agora. Aqui estão algumas sugestões apoiadas por especialistas sobre como sair da dívida.
Analise sua situação.
Considere a falência.
Considere ir a um serviço de aconselhamento de crédito.
Priorize a dívida que você precisa pagar.
Fale com seus emissores de cartão de crédito.
Pague a dívida com os juros mais altos primeiro.
Ou – pague as dívidas menores primeiro.
Transfira o saldo do seu cartão de crédito.
Refinanciar dívida.
Acelere os pagamentos.
Pare de criar novas dívidas.
Crie um fundo de emergência.
Configure uma conta poupança automática.
Use o dinheiro tanto quanto possível.
Pague suas contas em dia.
Crie um orçamento básico.
Não entrar em pânico.
Como Sair das Dívidas
1. Analise sua situação.
Se você está cheio de dívidas ou apenas lutando, este é o primeiro movimento lógico. Dê uma boa olhada no que você deve e para quem. Isso é especialmente importante se você tem uma família com vários gastadores na casa, diz Larry Hendrickson, fundador e sócio-gerente do G&H Financial Group, uma empresa de planejamento financeiro e preservação de patrimônio em North Canton, Ohio.
“Como uma família elimina as dívidas para se livrar das dívidas? A primeira recomendação que tenho é que a família se reúna para discutir o orçamento mensal . Sem saber quanto está sendo gasto mensalmente, fica difícil saber o que pode ser alocado para a dívida da família”, diz Hendrickson.
“Dívida é um assunto difícil para muitas famílias, especialmente famílias jovens que acabaram de sair da escola. Com a inflação em alta desde o início da década de 1980 e o aumento dos preços da gasolina, todos nós estamos potencialmente acumulando alguma dívida adicional”, diz Hendrickson.
2. Considere a falência.
Ninguém quer ouvir essa sugestão, mas a falência existe para as pessoas quando simplesmente não há uma maneira viável de sair do buraco da dívida. Sim, sua pontuação de credito estará em frangalhos e pode demorar um pouco até que você possa obter as melhores ou decentes ofertas de cartões de crédito e credores. Mas se você está realmente endividado, provavelmente já é o caso.
Em 2022, 383.810 americanos entraram em falência, o que foi menos do que em 2021 e muito menos do que as 544.463 pessoas que o fizeram em 2020, quando a pandemia estava se espalhando e arruinando muitas carteiras financeiras.
Se você precisa de um novo começo, é por isso que existem advogados de falências e falências.
3. Considere ir a um serviço de aconselhamento de crédito.
Um serviço de aconselhamento de crédito pode ser útil se você acredita que pode pagar suas dívidas, apenas com um pouco de assistência profissional. Agências de consultoria de crédito podem ajudar, por exemplo, a negociar taxas de juros mais baixas com cartões de crédito, diz Amy Maliga, educadora financeira da Take Charge America, uma agência de consultoria financeira sem fins lucrativos, com sede em Phoenix.
Você gostaria de trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos afiliada à Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito ou à Associação de Aconselhamento Financeiro da América.
“Se alguém está fazendo apenas pagamentos mínimos em vários cartões, atingiu seu limite de crédito em um ou mais cartões, está perdendo totalmente os pagamentos e a preocupação com dívidas está afetando sua saúde física e mental – ou alguma combinação desses cenários – é hora de procurar um consultor de crédito”, diz Maliga.
4. Priorize a dívida que precisa pagar.
Se você está realmente lutando e não pode pagar cada dívida todos os meses, é importante priorizar quais entidades você está pagando, diz Andrea Williams, consultora de gerenciamento de patrimônio da Northwestern Mutual com sede em Chicago.
“Priorize as dívidas garantidas por uma casa ou carro, necessidades como serviços públicos e dívidas que não podem ser quitadas, incluindo empréstimos estudantis e impostos federais não pagos. Em seguida, concentre-se em dívidas não garantidas, como cartões de crédito”, diz Williams.
As empresas de cartão de crédito podem não gostar de ouvir isso, mas se você tiver que escolher entre fazer pagamentos, sua casa e seu carro devem vir antes da dívida do cartão de crédito.
5. Fale com os emissores de seu cartão de crédito.
Você não precisa trabalhar com uma organização sem fins lucrativos para ajudá-lo a negociar com os emissores de cartões de crédito. Um telefonema sincero que você mesmo faz para o seu emissor de crédito pode valer a pena.
“Muitas empresas de cartão de crédito oferecem programas de dificuldades de curto prazo que reduzirão temporariamente sua taxa de juros para permitir que uma parte maior de seu pagamento mensal seja destinada ao principal. Isso o ajudará a progredir rapidamente e o motivará a continuar”, diz Maliga.
Dito isso, entenda que no momento em que você começar a falar com sua administradora de cartão de crédito sobre como está lutando para pagar a dívida, poderá ver seu limite de crédito reduzido - ou poderá ser impedido de fazer mais compras.
6. Pague primeiro a dívida com juros mais altos.
Se você não está trabalhando com um advogado para quitar dívidas de cartão de crédito ou um conselheiro de cartão de crédito para pagá-las, você pode querer adotar esta estratégia de eliminação de dívidas.
O método avalanche para quitar dívidas funciona da seguinte forma: digamos que você tenha três contas de cartão de crédito, todas com muitas dívidas rotativas. Com a estratégia de avalanche para extinguir dívidas, você pegaria duas dessas contas de cartão de crédito e faria os pagamentos mensais mínimos nelas. O terceiro cartão, aquele com a taxa de juros mais alta, você pagaria com o máximo de dinheiro possível (sem prejudicar sua capacidade de pagar contas, comprar comida e assim por diante).
Depois que o terceiro cartão for pago, você pegaria o dinheiro que estava gastando no terceiro cartão e colocaria esse dinheiro no próximo cartão com a taxa de juros mais alta. Depois de pago, você colocaria o dinheiro no último cartão.
7. Ou – pague as dívidas menores primeiro.
O método da avalanche faz mais sentido matematicamente, mas pode demorar um pouco para ver os resultados. Por causa disso, muitos especialistas financeiros recomendam focar no cartão de crédito com o menor valor de dívida rotativa, enquanto ainda fazem pagamentos mínimos no restante de seus cartões de crédito.
Depois que o cartão com o menor saldo for pago, você se concentrará no cartão de crédito com o próximo menor valor.
“Existem evidências de que o método bola de neve, em que você prioriza o menor saldo primeiro, ajuda algumas pessoas porque cria o potencial para ganhos rápidos que ajudam a manter o ímpeto”, diz Sophie Raseman, chefe de soluções financeiras da Brightside, uma empresa patrocinada pelo empregador. benefício de assistência financeira para funcionários. “É menos importante qual método você escolhe do que escolher algo e cumpri-lo.”
8. Transfira o saldo do seu cartão de crédito.
Muitos cartões oferecem 0% de credito transações de transferência de saldo, por períodos de 12 a 18 meses, como forma de atrair novos clientes.
Pode ser uma maneira útil de eliminar dívidas - você coloca, digamos, $ 3.000 em um cartão de crédito que não cobra juros por cerca de um ano e gasta esse ano ou mais pagando. Mas há muitas ressalvas que acompanham essa estratégia.
Para começar, geralmente você só pode obter cartões de crédito com juros de 0% nas transferências de saldo se tiver crédito estelar. Você também deve prestar atenção à taxa de transferência de saldo, que geralmente é de 3% a 5% do seu saldo. Além disso, se você comprar um monte de coisas no cartão de crédito antigo e não pagar a dívida que transferiu para o novo cartão de crédito, em breve poderá acabar quase dobrando sua dívida.
9. Refinanciar dívidas.
O refinanciamento da dívida pode ser uma estratégia formidável para reduzir o que você deve. “Embora possa levar algum tempo para receber a aprovação, o refinanciamento pode ajudar a reduzir seus pagamentos mensais a longo prazo”, diz Williams.
“Qualquer dinheiro extra que você economizar com o refinanciamento pode ser usado para pagar dívidas de alta prioridade – ou seja, pagamentos de casa ou carro, empréstimos estudantis”, diz ela.
Obviamente, lembre-se de que, com alguns tipos de refinanciamento, você pode estar considerando custos extras ou estendendo um empréstimo para que ele fique mais caro no longo prazo.
Existem outras maneiras de de sair das dívidas e começar a guardar dinheiro. Mas essas ficará para outro artigo.
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É importante também você saber seu perfil financeiro para saber como está gastando seu dinheiro.
Existem formas de investir mais assertivamente com um assessoria de investimentos.
